互联网金融规模（互联网金融起源）

本文导读目录：

1、互联网金融规模

2、互联网金融起源

3、互联网金融趋势

4、互联网金融风险管理

互联网金融规模

互联网金融规模：互联网金融包含了第三方支付、P2P（网贷）、众筹、基金销售、财富管理等不同业务模式。据统计，2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。

投之家联合创始人兼CEO黄诗樵对记者表示，欢迎P2P监管加快出台，因为目前行业准入门槛低，导致良莠不齐，一些风控和运营能力不足的平台出现风险事件，带来了负面影响，给投资人造成了“草木皆兵”的恐慌，不利于行业健康发展。监管细则的出台，是给P2P的一次严肃正名。

另外，数据显示，2014年新增21只互联网“宝宝”基金；截至去年底，“宝宝”基金数量达到93只，总规模为1.61万亿元，比去年初增长约171%。“宝宝”们给投资者创造了很大的收益。相关人士表示，截至2014年底，成立于2013年的余额宝累计为用户创造收益250多亿元，目前用户数已有1.5亿。

旗下拥有余额宝、支付宝、招财宝等业务的蚂蚁金服的相关人士则表示，公司去年订立的十六字方针中，其中一条就是“欢迎监管”；监管办法的出台将给行业划清了底线和红线，有利于企业放开手脚去创新和发展。

互联网金融监管办法出台后，行业将迎来更好的发展，投资者将获得更大保障和更多收益，互联网金融规模也将越来越大。

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互联网金融起源

互联网金融起源：互联网金融是信息网络技术与现代金融相结合的产物。随着互联网应用的普及和平台经济的迅速崛起，互联网企业平台优势日益明显。

以网上支付为切人点，加速向资金融通、信息中介等传统金融领域渗透，掀起互联网金融化的热潮，倒逼传统金融业加快变革，互联网金融应运而生。所以说互联网金融起源是网上支付。

相比于传统金融，互联网金融的互联网特征明显。作为传统金融业与互联网融合的新兴领域，互联网金融具有互联网的“开放、平等、协作、分享”精神，可以称之为具有互联网精神的金融业态。

对于互联网金融，虽然数据是个重要优势，但技术不是主要的，真正具有革命意义的是其引发的交易主体、交易结构的变化和金融回归民主化。

相比于传统金融，互联网金融更加注重用户体验、强调交互式营销以及主张平台开放，并利用互联网、移动互联网等技术推进与金融核心业务的深人融合，使金融服务覆盖面更庄同时更加透明、便捷、高效。

支付行业、P2P以及阿里巴巴、腾讯等互联网平台所推出的金融服务，就是目前互联网金融服务的主要模式。

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互联网金融趋势

互联网金融趋势：在金融企业互联网化和互联网企业金融化的趋势下，金融市场和机构、业务版图重构，出现一系列金融发展的新趋势。

互联网金融趋势一、跨界发展，金融企业界限模糊化。具有互联网应用优势的渠道运营商（移动、电信和联通等），可以利用手机注册用户系统建立自身的账户系统，涉足转账、支付等功能；电商平台企业（如阿里巴巴等），可以借助交易保证金制度，形成支付宝、余额宝等，拓展金融服务功能；电商企业可以借助其供应商与销售对象的客户关系建立起资金收付平台，并拓展服务商品流通的其他金融服务；社交网络（QQ与微信等）可以通过其注册用户，拓展第三方支付功能并间接管理财富；搜索引擎公司利用其数据挖掘能力，拓展金融服务功能；制造业企业可以借助其供应链发展供应链金融，借助销售链展开租赁、分期付款等活动；商业流通企业可以发展消费金融；房地产企业、艺术品公司都可以依其服务属性建立起相应的金融产品。互联网技术使金融活动更便利地发掘产业价值链上下游之间的价值联系，发展信用，形成丰富多彩的企业金融活动。因此，纯粹的金融企业和非金融企业界限日益不明显。

互联网金融趋势二、互联网金融促进合作共赢模式的形成。互联网实现各行各业的互联互通，实现金融活动向各行各业的全面渗透，形成全社会普遍依存的价值网络。依托互联网，实现金融网、物流网、商流网的三网合一，从而最有效地促进商业活动的进行。在合作网络中寻求合作就是寻求自身优势的最大发挥，寻求自身劣势的最小成本弥合，就是积极加入价值创造体系去分享价值。这种合作催生出合作共赢的文化——共同维护合作关系，坚守信用，承担责任。网络化的生存，使财富真正地流动起来，在运动中增值，在运动中优化配置。对金融企业，不必再追求大而全、小而全，不必事事拥有；可以按纵向和横向形成一系列外包关系，数据管理可以外包，信用卡可以外包、存款可以外包、贷款活动也可以外包等。在合作体系中，保留自身的核心能力，运用合作的杠杆去实现尽可能大的价值创造。金融机构的这种核心能力更重要的是价值网络中关系管理者的能力，是信用提供者和维护者的能力，是产品供给服务需求对接的创新能力，是风险管理和价值创造流程的研发能力。

互联网金融趋势三、边际成本趋零化产生的深远影响。网络化金融创造出平台优势。在完善的平台下，新增客户的服务成本趋于零。这就能吸引大量的客户在几近“免费”的情况下，享受网络化服务，而在享受服务的同时，也创造出网络资源的总价值的增长，形成新的增值服务内容和形式。互联网趋势下，商业模式已不再是简单的盈利模式。因为在互联网商务和金融发展的过程中，非盈利状态常主导着未来的生存与竞争力。腾迅的社交网络、百度的搜索引擎、阿里的网商平台和支付宝，都曾经一度处于免费的状态。互联网打造的共享平台，让人们习惯并依赖平台生存，形成新的经济社会生态。在这种的新生态下，涌现大量微创新，形成新价值成长空间。新的商业模式特别重视客户体验，特别重视平台分享，特别重视“微创新”，特别重视客户互动，特别重视市场拓展。这些都构成互联网金融的思维。在互联网思维下，协同共享逐步完善原有市场竞争方式，所有权边界的重要性下降，使用价值及资源占有的意义日渐突出，进而逐步完善并取代资本主义的生产方式和市场竞争模式，引起经济社会向一个比传统资本主义，比市场经济更高的阶段演进。

互联网金融趋势四、颠覆传统金融企业的风险管理机制。互联网金融产生了大数据分析运用基础上的小微授信模式，产生了大数据分析基础上的客户分析和营销方式。与传统金融的风险管理相比，互联网金融采取了完全不同的路径与机制。传统银行授信的流程，是针对贷款申请者的贷前尽职调查、贷中认真审查和贷后严格管理，逐户评级授信，分析其还款意愿和能力，并严格按项目、客户进行责任管理。在大数据金融下，通过大数据分析建立风险收益模型，对客户做出分类，根据客户类别建立授信机制，整体形成风险模型，按风险概率建立风险补偿资金，从整体上对冲风险。因此是一种按大数据分析进行风险概率测算下的分类管理，而不是依个别项目和客户的具体信贷管理。

互联网金融趋势五、加剧金融脱媒和技术脱媒。互联网金融在于建立供求双方直接沟通对接交易的平台，直接沟通交易信息，且还可以线上线下互动，这就省去了许多不必要的中间环节，迅速提升直接融资在整个社会融资中的份量。银行作为间接融资的主要渠道，其存在的根本原因是解决交易双方的信息不对称、信用不充分问题，形成的一种中介机制。当互联网使直接交易能在信息充分的条件下进行时，间接中介就不必要了。过去投行机构、征信评级机构、财务咨询机构都是为了解决直接融资之信息不对称的中介手段，促使直接融资比重不断上升。现在通过互联网交易平台的信息充分披露，将会进一步加剧这种趋势，传统银行的业务空间进一步收窄。电子渠道对柜面业务的大量替代，改变了银行内部的资源配置。银行网点必须适应性地转型，形成有竞争力的线上线下结合模式，适应网络化的业务流程转为线上进行，线下客户经理更加要重视重点客户的维护，更加要重视为客户提供增值服务，更加重视财富管理业务的发展，加快推进业务的多元化、综合化。

互联网金融趋势六、寄生出一批新的金融中介公司。在互联网金融的新型生态中，依托互联网平台和大数据技术的新型中介公司将应运而生。如大数据分析公司，为投融资者提供投资价值分析，提供征信评级信息、提供预测分析；依托网络平台的担保公司和征信公司，为P2P平台和众筹平台提供风险分散机制；风险投资公司，为互联网金融创新提供风险投资服务；依托互联网的投资公司，为网上直接投融资者提供投资咨询服务；此外还会派生出依托互联网金融的货币投资基金等。

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互联网金融风险管理

互联网金融风险管理：互联网促进了金融消费方式和交易行为的改变，交易成本更低，资源得到了更有效快捷地配置，并在一定程度上弥补了传统金融服务的不足，为实体经济发展提供了更多层面的支持。

互联网金融兼具了互联网和金融双重因子，决定了互联网金融风险管理远比互联网和传统金融本身更为复杂。

互联网金融风险管理一是流动性风险。近年来，“第三方支付加基金类”的产品不断涌现，各类“宝宝”风行一时，但其中蕴藏着期限错配的风险，也蕴藏着货币市场波动、出现投资者大量赎回的风险。雷曼兄弟破产以后，美国历史最悠久的货币市场基金(The Reserve Primary)陷入资产价格下跌--抛售--资产价格进一步下跌的恶性循环。

互联网金融风险管理第二是信用风险，由于网上“刷信用”、“刷评价”的行为仍然存在，网络数据的真实性、可靠性会受到影响。另外，部分互联网平台缺乏长期的数据积累，风险计量模型的科学性也有待验证。所以在互联网金融领域，信息不对称依旧存在。

互联网金融风险管理第三是声誉风险，部分互联网机构用所谓的“预期高收益”来吸引消费者，但在营销过程当中风险揭示不充分，存在误导销售或虚假销售行为，也会引发风险事件。

互联网金融风险管理第四是信息泄露风险。互联网金融的一大基础是在大数据基础上进行数据挖掘和分析，在这个过程中，个人交易数据的敏感信息很容易被广泛收集，对客户账户安全和个人信息的保护提出了巨大的挑战。目前客户的信息数据丢失出现了不少案例，交易平台并没有在传输、存储、使用、销毁等方面建立个人隐私保护的完整机制，大大加强了信息泄露的风险。

互联网金融风险管理第五是技术安全风险(IT系统安全风险)，由于互联网金融依托的是计算机网络，网络系统自身的缺陷、管理漏洞、计算机病毒、黑客攻击等都会引起技术安全风险。

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