互联网金融的发展趋势（互联网金融的定义）

本文导读目录：

1、互联网金融的发展趋势

2、互联网金融的定义

3、互联网金融的意义

4、互联网金融的未来

5、互联网金融的本质

互联网金融的发展趋势

互联网金融的发展趋势：互联网金融每时每刻都在影响和改变着人们生活的方方面面，2015年即将到来，互联网金融行业将会顺着何种趋势发展？

当前，第三方支付、P2P网络贷款、无抵押贷款、众筹融资、网络化金融机构、互联网金融门户网站等多元化模式，像雨后春笋般蓬勃生长，让人们真切地感受到互联网金融时代已经到来。互联网金融每时每刻都在影响和改变着人们生活的方方面面。2015年即将到来，互联网金融的发展趋势将会如何发展？

从互联网金融发展的具体形态来看，目前在全球范围内，互联网金融呈现了三个重要趋势。

一是以第三方支付、移动支付替代传统支付业务。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计5年内将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。比如，在肯尼亚，手机支付系统M-Pesa的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，且已延伸到存贷款等基本金融服务，特别需要关注的是，其并不是由商业银行运营。而中国第三方支付的发展速度也同样惊人。据互联网研究机构艾瑞咨询统计，2012年中国第三方支付市场整体交易规模达12.9万亿元，同比增长54.2%，其中第三方移动支付市场交易规模达1511.4亿元。

二是以人人贷替代传统存贷款业务。其实质是一种“自金融”的借贷模式。由于正规金融机构长期以来始终未能有效解决中小企业融资难的问题，而互联网的用户聚合和高速传播的特点大幅降低了信息不对称和交易成本，从而促使资金供需双方都是个人的投融资模式成为可能。例如截至2012年10月，2007年成立的美国最大的P2P信贷公司Lending Club公司完成了8.3万次交易，涉及金额近10亿美元。而紧随其后的是，美国首家P2P信贷公司Prosper也完成了超过6.4万次的互联网金融交易，涉及金额4.2亿美元，并且每年的增长超出100%，利息的浮动空间大致为5.6%-35.8%，违约率为1.5%-10%。我国P2P信贷公司的诞生和发展几乎与世界同步，2007年8月中国第一家P2P信贷公司——拍拍贷成立。截至2012年12月底，全国P2P信贷公司总共超过300家，行业交易总量高达200多亿元，其中排名靠前的15家P2P类网站交易额占到整个行业的45%左右，接近70亿元交易额。除拍拍贷以外，国内宜信、人人贷等小额网络贷款平台都是提供此类服务的代表性平台。

三是以众筹融资替代传统证券业务。所谓众筹，就是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是最近两年国外最热门的创业方向之一。以Kickstarter为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式的代名词。2012年4月，美国通过JOBS法案（Jumpstart OurBusiness Startups Act），允许小企业通过众筹融资获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。根据《福布斯》杂志的数据，截至2013年第二季度，全球范围内的众筹融资网站已经达到1500多家。我国以51资金项目网为例，虽然它不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先以信息匹配为特征搭建成功的一个平台。截至目前，该网站已为1200余家中小企业融资成功，融资总额高达30亿元。

互联网金融的定义

互联网金融的定义：互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理论上互联网金融的定义任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

互联网金融的意义

互联网金融的意义有五大积极意义，有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足;有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。

互联网金融的意义一是有助于发展普惠金融，弥补传统金融服务的不足。互联网金融的市场定位主要在“小微”层面，具有“海量交易笔数，小微单笔金额”的特征，这种小额、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特点和促进包容性增长的功能，在小微金融领域具有突出的优势，一定程度上填补了传统金融覆盖面的空白。因此，互联网金融和传统金融相互促进、共同发展，既有竞争又有合作，两者都是我国多层次金融体系的有机组成部分。

互联网金融的意义二是有利于发挥民间资本作用，引导民间金融走向规范化。我国民间借贷资本数额庞大，长期以来缺乏高效、合理的投资方式和渠道，游离于正规金融监管体系之外，客观上需要阳光化、规范化运作。通过规范发展P2P网贷、众筹融资等，引导民间资本投资于国家鼓励的领域和项目，遏制高利贷，盘活民间资金存量，使民间资本更好地服务实体经济。众筹股权融资也体现了多层次资本市场的客观要求。

互联网金融的意义三是满足电子商务需求，扩大社会消费。2013年8月，国务院发布的《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》提出，到2015年，电子商务交易额要超过18万亿元，网络零售交易额要突破3万亿元。电子商务对支付方便、快捷、安全性的要求，推动了互联网支付特别是移动支付的发展;电子商务所需的创业融资、周转融资需求和客户的消费融资需求，促进了网络小贷、众筹融资、P2P网贷等互联网金融业态的发展。电子商务的发展催生了金融服务方式的变革，与此同时，互联网金融也推动了电子商务的发展。

互联网金融的意义四是有助于降低成本，提升资金配置效率和金融服务质量。互联网金融利用电子商务、第三方支付、社交网络形成的庞大的数据库和数据挖掘技术，显著降低了交易成本。互联网金融企业不需要设立众多分支机构、雇佣大量人员，大幅降低了经营成本。互联网金融提供了有别于传统银行和证券市场的新融资渠道，以及全天候、全方位、一站式的金融服务，提升了资金配置效率和服务质量。

互联网金融的意义五是有助于促进金融产品创新，满足客户的多样化需求。互联网金融的快速发展和理念创新，不断推动传统金融机构改变业务模式和服务方式，也密切了与传统金融之间的合作。互联网金融企业依靠大数据和云计算技术，能够动态了解客户的多样化需求，计量客户的资信状况，有助于改善传统金融的信息不对称问题，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。

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互联网金融的未来

互联网金融的未来：互联网金融的未来是怎样的？如今，一提起互联网金融就会想到P2P，众筹，但我认为互联网金融业并非如此简单，它的范围更广。

互联网金融要能够通过各种方式转移风险，广泛地匹配资源与需求。互联网金融有五个特点：参与面广，能够让很多人很快地参与进来；透明度较高，所有的交易都在线上，随时可查；成本较低，因此，融资的成本也可以往下降；跨地域，在陆金所的P2P业务中，80%的借款人来自二、三级城市，80%的出借人来自北京、上海、深圳、广州；风险分散，一位出借人面对一位借款人时风险很大，而多位出借人面对一位借款人，风险就被分散了。从这个方面来说，大数据的实践能够提供帮助。

互联网金融要成功，透明度一定要比较高。可是，要想三五年内使中国的资产透明度达到一定的水平，难度很大。如果透明度无法在短期内提高，投资人就没有办法分辨风险的高低，从而导致亏损。然而，互联网金融是一个轻资本的平台，担保也不是一种好的模式，会导致效率低下。所以，当透明度不够时，只能采取三种方式：首先是利用互联网低成本的特点，将资产分散。参与者众多时，即使发生违约，也可以尽可能地减少损失。其次是允许一定量的准备金，而且准备金的透明度必须非常高，能提供总量及数量变化的信息。最后是登记。现在互联网金融最缺的就是第三方的登记平台，它能显示产品的流转状况。

互联网金融的未来模式：三种模式融合

中国未来的互联网金融可能会是传统的交易所（比如纳斯达克）、电子商务平台（比如eBay）和OTC市场的结合。很多互联网金融资产是非标准化的，在美国，这些资产的交易不在纳斯达克，而是在OTC市场，并且是机构与机构进行交易。中国没有那么多机构和OTC，也没有那么多的机构具备OTC市场交易的经验。中国的特色将是零售化，高净值的个人会直接参与非标市场交易。

这三种模式结合，互联网金融会变成一种虚拟交易所。它的特点是透明度比较高，成本比较低，流动性比较好。这个方向作为未来中国的机会点，会创造出很多新的市场，而且这些新的市场不是我们今天看到的比较简单的P2P或者众筹市场，它的范围广泛很多。但是，这些市场持续经营和成功的前提是做好风控。一个市场如果不能管理好风险，或者不能降低、分散风险，这个市场就没有价值。简单的撮合平台是无法取得成功的。成功的市场一定是健康的市场，而健康的市场一定要设立风控制度和筛选机制，想方设法降低风险。

中国的市场已经具备产品化、大数据、风险管理等理念，如果能结合海外的一些核心经验，中国的互联网金融市场一定是全世界最大、最好的。

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互联网金融的本质

互联网金融的本质：互联网本身永远不会也不可能创造出金融。互联网只是努力把金融换个玩法。真正的互联网金融一定是互联网在金融全产业链的运营和渗透。

在金融领域从来没有任何一件新鲜事物能与互联网金融相媲美。我们知道金融的本质是货币与信用，而互联网精神是“平等、开放、协作、分享”。为什么这两件事碰在一起会这么热？无非是强势的互联网一定要涉足经济的制高点，无非是我们的金融业还不是那么的平等、开放，这才是问题的关键。

其实，互联网金融的本质是金融。不管互联网发展到哪一步，其银行、保险、证券、信托、期货、资管、财富的本质特征并不会发生变化，因为互联网本身永远不会也不可能创造出金融。互联网只是努力把金融换个玩法。金融与互联网的文化本质是对立的，金融更多的是强调理性谨慎，而互联网是自由开放。美剧《纸牌屋》里一句台词“理性与非理性是互补的，两者分开的话，力量就会小很多”，用它形容今天的移动互联网是再恰当不过的。

尽管金融与互联网都十分强大，但当理性谨慎的金融与自由开放的互联网真正全面融入的时候，整个世界将发生变化。金融最大的成本是人工及交易成本，而这正是互联网得天独厚的优势，当我们把巨大的人工交易成本降到最低，并让利客户时，社会的实体经济也将活力大增，金融的力量也将呈几何倍数放大。

但真正的互联网金融一定是互联网在金融全产业链的运营和渗透，目前所谓的互联网金融大多只是一些皮毛的东西。余额宝等“宝宝”产品实际上95%都买了货币基金，货币基金基本上又都存到银行去，实质上就是挪了一个存款的地方，这不叫金融。我们说真正的互联网金融绝非是简单地买一个类存款产品。

现在互联网金融产品热，只能说明一个问题，中国金融还不够发达，我们的资本市场，特别是银行存款还没有真正实现市场化。谷歌高层曾说过，银行的竞争激烈、利润率低，谷歌没有什么理由涉足这一艰苦却未必赚钱的领域。

为什么说美国互联网金融草根没有这么烈性，说明美国这样一个金融市场非常发达的国家对互联网金融的本质的认识和我们是有本质不同的。反过来讲，我们真正的互联网金融一定不能被表面的现象所误导，一定要真正渗透到互联网金融的各个领域。

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