互联网金融圈_1（互联网金融委员会）

本文导读目录：

1、互联网金融圈_1

2、互联网金融委员会

3、互联网金融定义

4、互联网金融对传统金融的冲击

5、互联网金融对传统银行的冲击

互联网金融圈_1

互联网金融圈：互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

互联网金融圈理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。

互联网金融圈这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

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互联网金融委员会

互联网金融委员会：中国互联网协会互联网金融工作委员会是互联网金融相关领域内的企、事业单位、科研机构、政府部门和社会团体组成的全国性、非营利性民间组织。

互联网金融工作委员会的成立旨在凝聚中国互联网金融领域企事业单位、科研机构和社会团体力量，专注于互联网推动金融创新发展，反映成员诉求，维护成员利益，加强从业企业和政府主管部门之间的联系与沟通，促进成员单位之间的交流与合作，有效聚合产业力量，推动互联网金融健康持续发展。

2013年8月13日，中国互联网协会互联网金融工作委员会在北京成立，该委员会由中国互联网协会发起，中国工业和信息化部信息化推进司司长徐愈担任筹备组组长，原央行科技司司长陈静担任筹备组副组长。

据介绍，中国互联网协会互联网金融工作委员会首批发起单位25家，分别是中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、上海浦东发展银行、平安银行、光大银行、东亚银行中国有限公司、国泰君安证券、兴业全球基金、中国金融认证中心、中国人民财产保险有限公司、上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司、中移电子商务有限公司、天翼电子商务有限公司、上海银联电子支付服务有限公司、京东商城、易宝支付、新浪支付、宜信、我爱卡、数米基金网、走秀网、银率网、上海经尔纬数据技术有限公司等。

此外，中国互联网协会互联网金融工作委员会成立了中国互联网金融智库首批专家成员，成员分别为中国互联网协会常务副理事长高新民，中投公司副总经理谢平，商务部电子商务司副司长聂林海，中国人民银行征信中心党委委员、中国人民银行征信中国副主任王晓蕾，深圳证券交易所副总经理陈鸿桥，东亚银行中国股份有限公司行长助理张少锋，原中国银监会创新副主任、现民生电子商务有限公司总经理尹龙。

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互联网金融定义

互联网金融定义：互联网金融（ITFIN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

互联网金融定义不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。（彩云红期货今日推荐：互联网金融概念股）

关于互联网金融定义，实际上是基于互联网的资金融通。现在比较宽泛的互联网金融定义概念，一个就是传统的商业银行把我们传统的业务通过互联网来做，这个早就开始了，把传统的业务搬到用互联网来做，叫做水泥加鼠标。第二类就是互联网的企业做金融业务，做资金的融通业务，包括结算业务。第三类的过去设想过，就是纯粹的互联网金融。我觉得现在大家比较说的是比较狭义上的概念，互联网的企业做金融业务，现在作为银行比较多的是谈论这个事儿。

实际上银行和IT打交道是很久远了，因为银行有两大功能：一个就是资金融通的中介；第二个就是支付的平台，所有的商品交易通过银行来完成这个资金的结算，无论是融资的中介还是结算的平台，我们过去都需要租用IT的系统。而IT企业想要做金融远非今日开始，当年比尔·盖茨在1980年代说我把系统租给商业引用，还不如自己干，那个时候就搞一个直觉软件公司，就想干这个事儿。这件事儿当时让美国的银行业还是挺紧张的，这个银行公会组织游说美联储，监管当局最后没批给他。那个时候盖茨有一句名言：你们这些传统的银行不改变的话，你们就是二十一世纪行将灭绝的恐龙。

但是到今天，互联网金融不是银行自己的同业竞争了，而是来自异业的竞争。所以马云经常跟我说，他说马大哥你这个做不了的我可要做了。小马挑战老马。（彩云红期货今日推荐：期货卖空）

第一个就是第三方支付。第二个就是移动支付。还有一个是网络借贷。第四个是众筹投资。再有一个是理财，过去银行都是拿手的，但是现在余额宝推出以后，通过网络销售基金产品，这个就可以把现在大额理财变成一个碎片化理财。所以我想现在通过网络做金融，这几方面发展比较快。（彩云红期货今日推荐：套期保值）

就这几方面，就足够提醒商业银行不可轻视了，第一个是商业银行面临金融中介角色的弱化问题。因为过去商业银行他也是信息流、资金流的集中。商业银行获取信息，现在远没有互联网企业这么宽泛、这么快，而且互联网企业的开放性决定他对信息的集成要比商业银行更敏感，这是互联网的优势。现在首先有了搜索引擎，可以把供给需求有序排列起来，然后有云计算，有征信体系的话，就可以对每一个资金需求者，作出一个风险定价的评估，每个人手里再加上有一个移动终端，这事儿就完成了。

第二个，商业银行面临传统服务模式的变革。互联网企业有他的特点，他的特点就是尊重客户的体验，然后强调交互式的营销，再加上平台开放，而且在运作模式上更强调互联网的技术和金融最核心的技术的结合。我想这个是传统银行还做不到的目前，特别是大量的这些小微客户。你做小微企业，必须批量化、专业化、工厂化地，把风险确定几个指标，美国的富国银行，原来第十大银行，就做10万美金左右的贷款，做到今天做到美国第一大银行，原来第四大现在第一大了，所以这也是互联网企业对传统银行的一个挑战。

第三个就是收入来源的冲击，你想银行两个业务，一个是信贷利息收入，第二个是支付的手续费，这两个都被脱媒了，那你想银行收入肯定减少，原来银行可以在销售基金，销售理财产品方面，有巨大的渠道优势，现在互联网也可以销售了，这肯定也要分流一部分去。（彩云红期货今日推荐：做空）

目前的挑战也经常使我们想到未来，未来如果货币还存在的话，银行肯定不会终结。就将来连货币都不存在了，我看银行也不知道互联网金融定义怎么回事儿了，现在都是一个未知数吧。

互联网金融对传统金融的冲击

互联网金融对传统金融的冲击：商业银行担负了资金融通和中介的功能，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击。

首先是对于适应新环境。从今年开始，互联网金融非常热，我们也发现了市场的变化。商业银行担负了资金融通和中介的功能，互联网金融的出现虽然不能完全说去中介化，但也对传统的金融业产生了三个冲击。

互联网金融对传统金融的冲击：

第一，从支付来看，商业银行的支付结算传统上是社会结算，但从去年以来，第三方支付越来越重要，尤其是像支付宝、财富通这些第三方支付成为线上支付的主流。在交易链条的重构过程中，客户的交易信息和消费信息被隔离开来，对银行有釜底抽薪的颠覆性作用。

第二，从负债端来看，互联网金融对银行活期存款的冲击。传统的金融机构需要多少年才能累计到余额宝的用户数量，对存款的冲击是不争的事实，大规模资金流向互联网的趋势也在很大程度上加速了中国的利率市场化进程，对商业银行有着深远的影响。

第三，在资产端。现在互联网金融的借贷平台主要还是从事个人消费信贷、小微金融业务，贷款客户绝大多数还是传统商业银行不能覆盖的客户。现在来看冲击有限，但随着时间的推移，这种新型的网络借贷方式所覆盖的客户会与传统银行业覆盖的客户有所交集。包商银行一直长期致力于小微金融业务，我们的口号也是立足百姓创业，立志国际品牌，做最好的小企业金融服务集成商，我们在这方面的感受比较深刻。

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互联网金融对传统银行的冲击

互联网金融在很大程度上也可以起到金融中介的作用，是银行等金融中介的有效替代。互联网金融对传统银行的冲击下文将会具体介绍：

从长期上看，互联网金融对我国商业银行的替代是全方位的，二者是你死我活的关系。但是这种替代是一个漫长的过程，从现实的角度上看，互联网金融对传统银行的冲击主要体现在支付、小微信贷和中间业务这三大领域：

互联网金融对传统银行的冲击(一)支付领域

支付是商业银行最原始的业务，商业银行由支付起家，当初客户出于支付的目的将钱存于银行，银行有钱之后才去放贷，可以说，银行现行的存、贷、汇等业务都是从支付业务衍生出来的。可见，支付业务在银行所有业务中的地位。然而，互联网金融正是以支付业务发端的，直接威胁到在支付领域商业银行的重要性，商业银行面临被边缘化的困境。互联网金融在支付领域的主要表现就是第三方支付组织，可以说第三方支付组织在网上交易中充当了类似于现实交易中商业银行的角色，是类商业银行。第三方支付组织是IT技术与电子商务发展到一定阶段的产物。截止到2013年8月28日，共有250家第三方支付组织获得了由中国人民银行颁发的第三方支付牌照，第三方支付组织涉及的业务主要是互联网支付、银行卡收单和预付卡发行与受理这三类业务。根据中国支付清算协会发布的数据，2012年，我国第三方支付市场规模达到超过10万亿元，其中互联网支付金额6.89万亿元、银行卡收单3.75万亿元，预付卡发行575.55亿元，移动支付业务1811.94亿元。我国第三方支付组织以支付宝和财付通最为典型，占据了全国绝大部分市场份额。网上支付业务本应由商业银行承担的，如今却由第三方支付组织承担，这是第三方组织对商业银行在支付领域影响的一个方面。另一方面，凭借在电子支付领域的强大优势，第三方支付组织对银行形成倒逼之势，使其能够在众多银行中获得更低的支付手续费，更有些第三方支付组织甚至要求银行在支付领域开放更多的客户、提供更多的系统接口。

互联网金融对传统银行的冲击(二)小微信贷

小微信贷业务是在支付业务基础上发展起来的，是互联网金融对商业银行产生影响的又一领域。我国互联网金融小微信贷的发展以阿里小贷最为典型。阿里小贷是指2010年成立的浙江阿里巴巴小额贷款公司和2011年成立的重庆阿里巴巴小额贷款公司的合称，其主要的服务对象是淘宝店家等中小型企业和个人创业者。2012年7月26日，阿里巴巴集团宣布，阿里小贷的贷款业务发放对象拓展到除温州以外的长三角地区。截止到2013年5月20日，阿里小贷服务小微企业25万家，仅2013年一季度就发放120亿的贷款。阿里小贷的信用贷款额度为5万至100万元，日利率为万分之五到六之间，初步估算，年利率达达18%，这远远高于我国传统银行业的利率水平。作为我国互联网金融的领军者，阿里小贷的前景被业界一致看好，更有甚者还说出“若阿里小贷取得银行牌照，三年之内超过民生银行”这样的话。小微信贷业务虽然是我国商业银行抛弃的业务，但也是我国商业银行未来必须要发展的业务。随着利率市场化进程的进一步推进，大型企业的存贷利差缩小，而小微信贷具有收益高的特点，这必促使我国商业银行将开发小微信贷作为其发展方向。而互联网科技企业依赖其强大的平台和技术优势率先进入该领域必将对我国商业银行进入小微信贷领域产生不利影响。如果说，互联网金融进入支付领域更多影响商业银行的现在，那么互联网金融进入小微信贷则影响到商业银行的未来。

互联网金融对传统银行的冲击(三)中间业务

2013年，互联网金融对我国商业银行影响最大的事件莫过于余额宝的推出。余额宝是支付宝与天弘基金共同推出的货币市场基金，其具有收益率比活期存款高、风险小等特点，一经推出给我国商业银行的活期存款业务带来了巨大冲击。余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。基金代销是商业银行中间业务的重要一项。中间业务是一项表外业务，不用占用银行的资金，却能给银行带来丰厚的手续费收入，是银行增加利润的重要渠道。目前，中间业务已成为除存款业务、贷款业务之外的第三项业务。商业银行开展中间业务最大的优点在于网点分布广、信用度高。然而这些优势正在被互联网金融所取代，依托互联网这个平台，一些互联网科技企业已经开展了充话费、代交水电费等中间业务，商业银行的利润来源渠道正一步步被互联网金融公司所挤占。

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