互联网金融牌照（互联网金融特征）

本文导读目录：

1、互联网金融牌照

2、互联网金融特征

3、互联网金融特点

4、互联网金融理论

互联网金融牌照

互联网金融牌照：随着互联网金融的兴起，相应的牌照是否会逐步放开？互联网金融牌照又有何意义？

目前的行业对互联网金融牌照普遍持两种态度，一种是特别想拿到牌照，拿着这张“良民证”就能踏实经营，防止被同行牵连；另一种是害怕拿互联网金融牌照，因为牌照意味着束缚。

资深人士认为，作为一个新生的业态，暂缓发牌照更有利于行业发展，“牌照意味着原则、束缚。比如说发放牌照的小贷公司都规定了严格的杠杆比例，而P2P没有，几乎是无限杠杆做业务。但同时没有牌照不代表不要监管。我认为监管是非常必要的，一定要尽快落地。因为在没有牌照的初期广大想要规范做P2P的公司有大量的发挥空间，央行对于牌照公司的严格审查导致了支付公司在创新上受到遏制。”

第三方支付发放牌照有300张，然而真正能够活跃经营的不到100张，大量的牌照在市场上进行转让，“有钱就可以买到的牌照，究竟有多大的监管意义呢？”因此，互联网金融的监管不应该参照传统的金融机构的牌照管理，而是对于越轨的事情及时出台政策，小步快走监管。

同时用互联网方式监管，要求互联网金融公司向监管部门开放，用技术进行监管，一旦发生违规行为，可以在银监会上公示这些企业，通过影响声誉的方式进行惩罚，这或许是互联网金融监管的未来。

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互联网金融特征

互联网金融特征：以下主要探讨金融互联网目前呈现的特点，以及结合互联网发展的优势，传统金融在融合互联网基础上的发展趋势。

互联网金融特征主要有以下几点：

互联网金融特征一、即时性。平板电脑、手机使用越来越便捷，其随时上网、携带方便、易于操作的特点，使用户可以随时随地享用互联网提供的金融服务。转账、证券交易、支付等金融功能的实现越来越快捷及时，只需在手机等终端按下按键即可。同时，当下的移动网络大多具有推送功能，更能让客户在最短的时间内获得自己想要的信息。

互联网金融特征二、移动化。2007年，iPhone以“重新发明手机”的姿态揭开移动互联网发展大潮的序幕，互联网的移动化趋势正以迅雷不及掩耳之势席卷全球，当前最为流行的移动操作系统Android，截至2013年3月设备激活量已达7.5亿部。移动互联网正从PC互联网的延伸逐渐转变为全新的互联网形态，颠覆着传统互联网模式，移动互联网正在加速主导未来互联网的发展。

移动化趋势在金融互联网的发展中体现日愈明显。手机炒股、网上购买理财产品等网络金融服务已经被越来越多的客户使用。

互联网金融特征三、互动与透明化。典型的移动互联网应用，如手机微信等，使客户可以随时随地查看金融信息，并可以实现双方直接交流沟通。移动互联网将对用户获取金融信息的方式产生重要影响，并使得金融信息更为透明和公开。

互联网金融特征四、低成本。移动互联网使金融产品随时随地交易，降低交易成本。中国互联网信息中心数据显示，截至2012年底，我国使用网上银行的用户规模达2.21亿元，其中手机网上银行用户规模达5407万人；网上支付的用户规模达2.21亿，其中手机支付用户5531万。手机网络商务应用，如网络银行和网上支付等使金融产品可随时购买交易，并且大大降低了交易成本。例如股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息快速匹配，极大提高了效率。

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互联网金融特点

互联网金融特点：以下主要探讨互联网金融目前呈现的特点，以及结合互联网发展的优势，传统金融在融合互联网基础上的发展趋势。

金融互联网特点主要有以下一些：

1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资彩云红入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

5、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

6、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

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互联网金融理论

互联网金融理论：金融监管有两种逻辑，一是机构逻辑，二是产品逻辑。但这两个逻辑在互联网金融领域行不通。

从互联网视角解读人的偏好、效用、市场、交换、资源配置等基本概念，我们发现，交换活动普遍存在，只要人与人之间资源禀赋不一样或者分工不一样，就存在交换。市场效率的提高，把经济学上所说的“交易的可能性边界”大幅度提高，使很多原来不可能交易的东西，以交易、共享的方式存在。典型的例子是汽车和住房，房屋产权不一定可以交换，但可以交换使用权。

比如有个人到上海出差，你们家的房子给他住。当你到他的家乡（比如美国加州），他们家的房子也可以给你住，这种交换已经通过互联网实现了，而且已经威胁到世界上主要城市的旅馆业。这不是家庭旅店的概念，而是大家将闲置的房子通过互联网实现共享。美国有几个年轻人发明了一个网站，通过网络联系，你在下班的时候，路过菜市场买点新鲜蔬菜，送给某个人，而后那个人付钱给你，由此形成一个简单的“买菜网络”，这种共享经济在旧金山、洛杉矶一带的社区已经非常普遍。

在互联网上，在时空交换的同时交换使用权，这就是共享经济。交换经济学使我们认识到，资金交易可以在互联网上直接进行，不需要通过金融中介，这是互联网金融的核心。除了投融资之外，互联网金融在衣食住行和社交中也出现了很多创新应用。

在互联网中，资金完全不需要通过物流，资金数量的多少、个人偏好和时间安排，都可以通过互联网直接交换，这样，资金使用效率可大幅提高，甚至没有闲置资金。

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